Proceso de solicitud de crédito INFONAVIT

Obtener un crédito INFONAVIT requiere organización, paciencia y conocimiento de cada etapa involucrada en el proceso.

Conocer los requisitos, plazos y documentos reduce las dificultades y acelera la aprobación del financiamiento habitacional.

En este artículo, abordaremos paso a paso cómo solicitar el crédito INFONAVIT en México, desde la verificación de puntuación y documentación, pasando por las simulaciones en línea, hasta la interacción con corredores acreditados y la elección final del inmueble. Así, garantizamos claridad en el camino hacia la adquisición de la vivienda propia.

Paso a Paso para Solicitar el Crédito INFONAVIT

La posibilidad de recurrir al Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) representa una solución fundamental para millones de mexicanos que desean adquirir o mejorar una propiedad. Al integrar las contribuciones previsionales y habitacionales, este sistema, concebido en conjunto por el gobierno, empleadores y sindicatos, busca ofrecer financiamientos inmobiliarios accesibles, respaldados por los recursos depositados a nombre del trabajador. Sin embargo, para aprovechar estas ventajas, es necesario comprender detalladamente el recorrido que va desde la verificación de la puntuación hasta el momento en que los recursos son efectivamente liberados.

En términos generales, el INFONAVIT evalúa diferentes parámetros: tiempo de contribución, vínculo laboral, edad y salario son algunos de ellos, componiendo la puntuación que posibilita (o no) el derecho al crédito. Además, quienes cumplen con la elegibilidad inicial deben, por un lado, reunir documentación específica y, por otro, elegir la modalidad de financiamiento que mejor se adapte a su situación: adquisición de vivienda, construcción en terreno propio, cofinanciamiento con banco, remodelación de vivienda, entre otras. Paralelamente, la plataforma digital del INFONAVIT ofrece simulaciones en línea, permitiendo conocer anticipadamente el monto de las cuotas y los plazos posibles. Otra pieza del rompecabezas es la presencia de “asesores” o corredores acreditados, cuyo papel es guiar al interesado en detalles más complejos, como la escrituración y registros.

Este artículo, estructurado en varias secciones, tiene como objetivo proporcionar una guía detallada del proceso de solicitud, ayudando desde la verificación inicial hasta la firma final del contrato. Se expondrán los plazos promedio de cada etapa, las tareas que el solicitante debe ejecutar y cómo cada fase interactúa con la siguiente. También prestaremos atención a las buenas prácticas que evitan rechazos o demoras, al uso de simuladores oficiales y a la optimización de la relación con corredores acreditados e instituciones bancarias asociadas. Al final, se espera que el lector tenga una visión clara de los caminos para concretar el financiamiento de su vivienda, contando con la solidez del INFONAVIT y aprovechando todas las herramientas disponibles.

1) Verificar Puntuación y Elegibilidad

Antes de iniciar cualquier procedimiento formal, es necesario verificar si el trabajador cumple con los criterios básicos que garantizan el acceso a un préstamo a través del INFONAVIT. Esta verificación consiste en:

Puntuación: El INFONAVIT adopta una tabla de puntuación basada en el número de semanas trabajadas y aportadas, nivel salarial, edad y saldo acumulado en la subcuenta de vivienda. Para muchos programas de crédito, se requiere alcanzar un umbral mínimo de puntos (frecuentemente superior a 108 o 116, dependiendo de la regla vigente).

Registro y Contribuciones: El trabajador debe mantener un vínculo formal (empleador inscrito en el IMSS) y estar efectivamente cotizando al sistema. Sin estas contribuciones, la puntuación no se acumula, lo que imposibilita la solicitud de crédito.

Historial: Si la persona ya ha utilizado crédito del INFONAVIT anteriormente, es necesario verificar si no hay pendientes o morosidad. Dependiendo del tipo de morosidad, puede ser necesario un periodo de espera antes de otorgar un nuevo financiamiento.

Para consultar la puntuación, existe la plataforma digital “Mi Cuenta INFONAVIT”, donde el usuario ingresa su Número de Seguro Social (NSS), fecha de nacimiento y demás información personal. El sistema luego muestra cuántos puntos se han acumulado, si el trabajador puede o no solicitar el préstamo, qué cantidad posible se concedería y el rango de tasas de interés. Si no se alcanza el límite, la recomendación suele ser continuar en el empleo formal por más tiempo, esperar el incremento de semanas de contribución o buscar aumentar los ingresos declarados.

2) Elegir el Tipo de Crédito Adecuado

Una vez confirmada la elegibilidad, es necesario definir qué modalidad de financiamiento ofrecida por el INFONAVIT se ajusta mejor a la realidad del solicitante:

Crédito Tradicional

• Concepto: Es la forma clásica de adquirir una vivienda nueva o usada, utilizando los recursos del saldo acumulado y sumando el monto que el INFONAVIT pone a disposición.

• Características: Dirigido a quienes desean comprar su primera casa o cambiar de vivienda, sin necesidad de recurrir a instituciones bancarias adicionales. Las tasas de interés y los plazos varían según la puntuación y los ingresos.

Cofinanciamiento

• Concepto: Es una asociación entre el INFONAVIT y un banco comercial. Parte del valor proviene del INFONAVIT, y parte del banco, ampliando el monto total para viviendas de mayor valor.

• Características: Indicada si la vivienda elegida excede el límite del Crédito Tradicional. Requiere analizar las condiciones de interés del banco asociado, ya que el deudor tendrá dos pagos: uno al INFONAVIT y otro al banco.

Mejoras y Remodelación

• Concepto: Orientado a trabajadores que desean remodelar, ampliar o corregir problemas estructurales de una vivienda existente.

• Características: Los recursos pueden ser otorgados con base en el saldo acumulado y la capacidad de pago. Se puede solicitar la comprobación del uso del dinero en materiales de construcción o mano de obra.

Cómo Elegir el Mejor para Cada Perfil

• Ingresos y Puntuación: Si los ingresos son relativamente bajos, el Crédito Tradicional puede ser suficiente. Si la vivienda es más cara, el Cofinanciamiento se presenta como una opción.

• Objetivo: Para quienes ya tienen una vivienda y solo buscan remodelarla, la línea de Mejoras es más coherente que contratar un nuevo financiamiento para la compra.

Fase de Vida: Los jóvenes al inicio de su carrera pueden preferir créditos con plazos más largos, mientras que los trabajadores cercanos a la jubilación pueden encontrar limitaciones de tiempo (ya que la edad afecta el plazo máximo).

3) Separar la Documentación Necesaria

Una de las etapas clave para agilizar la solicitud es organizar todos los documentos:

Identificación Oficial: Credencial para Votar (INE) o pasaporte, que compruebe la nacionalidad mexicana y los datos personales. Número de Seguridad Social (NSS): Vinculado al trabajador en el IMSS. Curp: Código que identifica al ciudadano para fines administrativos, indispensable en cualquier trámite oficial. Comprobantes de Ingresos: Recibos de nómina recientes, carta del empleador confirmando el vínculo y salario, extractos bancarios que validen la remuneración declarada. Datos del Inmueble (si la compra ya ha sido decidida): Escritura o certificación del vendedor, título de propiedad, recibos de pago de impuesto predial, etc. Estado Civil: Si está casado, el acta de matrimonio. ¿Divorciado? Presentar la sentencia que estipule si existe partición de bienes anterior.

Es prudente también fotocopiar cada documento y tener versiones digitales guardadas, para reducir idas y venidas al INFONAVIT o a otros organismos. Así, cuando inicie el análisis, no se perderán plazos por falta de documentos.

4) Análisis y Aprobación

Con la propuesta de crédito formalizada y la documentación entregada, el INFONAVIT o la institución bancaria asociada comienza la fase de análisis. Esta implica:

Evaluar la Conformidad: Verificar si el solicitante cumple con la puntuación mínima, si no tiene deudas pendientes o inconsistencias.

Estudio de Capacidad de Pago: A partir de los ingresos del trabajador y del historial de contribuciones, se define la cuota máxima y el plazo de amortización.

Validación del Inmueble: Si el financiamiento está destinado a un inmueble específico, se verifica si está en condiciones aptas (no en zonas de riesgo, sin problemas legales o embargos).

Si toda la verificación transcurre positivamente, el trabajador recibe la carta de aprobación o Carta de Autorización de Crédito, en la que se detallan los montos, plazos y obligaciones. A partir de allí, será necesario avanzar a las fases de firma del contrato y, si es necesario, escritura en notaría.

5) Seguimiento de Plazos y Pagos

Una vez concedido el crédito, es fundamental estar atento a las fechas:

Límite para la Firma: Existe un plazo para que el prestatario finalice la documentación y firme el contrato. Si se sobrepasa este plazo, la propuesta puede caducar, lo que requerirá una nueva evaluación.

Pago de las Cuotas: Por lo general, la cuota del INFONAVIT se descuenta directamente del salario, lo que facilita el control. Sin embargo, es crucial monitorear el estado de cuenta para asegurarse de que el descuento se realice sin discrepancias.

Posible Ajuste: Algunos créditos INFONAVIT incluyen actualizaciones del saldo deudor anualmente, basadas en índices como la UMA (Unidad de Medida y Actualización). Es prudente entender cómo esto reflejará en el pago.

Cumplir rigurosamente con estos plazos y mantener un historial sin retrasos refuerza la estabilidad del contrato. Si ocurren cambios de empleo, se debe informar al INFONAVIT para evitar lapsos en los descuentos.

Simulaciones en Línea

Antes de entregar todos los documentos, vale la pena probar las simulaciones en línea que ofrece el INFONAVIT y los bancos asociados. En estos simuladores, el trabajador ingresa:

• Salario mensual • Tiempo de contribución • Modalidad de crédito deseada • Información sobre la propiedad (opcional)

El sistema luego devuelve estimaciones del valor máximo del financiamiento, plazo de pago y cuota mensual. Esta proyección no es definitiva, pero se aproxima bastante a la oferta real, ayudando a comprender si la cuota se ajusta al presupuesto. Además, si existen subsidios gubernamentales, las simulaciones pueden indicar el valor subsidiado.

Campo Ingresado	Ejemplo de Valor	Resultado Indicativo
Salario Mensual	$12,000 MXN	Crédito aproximado de 400,000 – 500,000 MXN
Semanas de Contribución	180	Mayor puntaje, acceso a tasas más bajas
Valor del Inmueble Deseado	600,000 MXN	Indica si sería necesario Cofinanciamiento, o Tradicional

(Valores ilustrativos, ya que cada caso varía según la política del INFONAVIT y el mercado.)

Simulaciones en Línea

Aunque no sea un compromiso definitivo, las simulaciones permiten planificar. Si el valor del inmueble supera considerablemente el crédito estimado, el solicitante puede reevaluar la elección de la casa o verificar si el Cofinanciamiento con un banco sería viable. En caso de grandes diferencias, se recomienda repetir la simulación con los datos correctos o actualizar el registro en el sitio web.

Interacción con Agentes Inmobiliarios Acreditados

Aunque algunos trabajadores se sienten cómodos manejando todo el proceso por sí mismos, hay quienes prefieren contar con agentes inmobiliarios acreditados por el INFONAVIT o consultores especializados. Estos profesionales actúan como intermediarios y facilitadores, ayudando en la elección de la propiedad, la verificación de documentos y, en algunos casos, en la comunicación con el vendedor o constructor. La principal ventaja es contar con apoyo especializado en cuanto a las reglas del instituto y las especificidades de cada modalidad de crédito, además de conocer el mercado inmobiliario local, como barrios, infraestructura, plusvalía, etc.

En México, muchos agentes inmobiliarios reciben comisiones por cada transacción realizada, las cuales pueden o no recaer sobre el comprador. Antes de contratar un agente, es recomendable verificar que esté acreditado y tenga experiencia en operaciones con INFONAVIT. Algunos incluso tienen conocimiento de bancos asociados y ayudan a comparar tasas para quienes evalúan el Cofinanciamiento. Lo ideal es elegir a alguien que sea transparente con los honorarios, plazos y beneficios concretos. Cuando se eligen correctamente, estos profesionales ahorran tiempo, minimizan el riesgo de documentación incompleta y sugieren propiedades con mayor potencial de aprobación. Sin embargo, es prudente confirmar cada paso para no comprometerse más allá de su presupuesto o con acuerdos contractuales inadecuados.

Selección y Evaluación de la Propiedad

Seleccionar la propiedad ideal va más allá de la simple cuestión de “ajustarse al presupuesto”. El INFONAVIT, por ejemplo, examina si el lugar cumple con los estándares mínimos de habitabilidad, si la zona cuenta con infraestructura básica (agua, electricidad, alcantarillado) y si hay algún impedimento legal. Por ello, antes de firmar el contrato de compra-venta, el trabajador debe:

Verificar la Documentación del Vendedor: Revisar la escritura o título de propiedad, así como las constancias negativas de impuestos prediales y posibles hipotecas.

Comprobar el Estado Físico: En caso de ser una propiedad usada, evaluar la estructura, tuberías, instalaciones eléctricas. Si la casa requiere reformas importantes, puede haber una línea de crédito específica para mejoras, pero debe estar consciente del costo adicional.

Ubicación y Accesibilidad: Si la propiedad está cerca de zonas de riesgo o sin transporte público, probablemente no será aprobada o podría dificultar una futura reventa.

Presupuesto: Aunque el INFONAVIT apruebe la propiedad, la cuota mensual debe ser sostenible en su vida diaria. También es importante considerar los gastos de mantenimiento y las cuotas de condominio.

Realizar una inspección exhaustiva, acompañada si es posible por un profesional o el agente, asegura que la “apariencia” de la propiedad coincida con su estado real, evitando sorpresas que puedan impedir la compra o generar costos imprevistos después de la adquisición.