Entiende cómo retirar dinero de la Subcuenta de Vivienda del INFONAVIT

Muchos trabajadores en México tienen saldo en la Subcuenta de Vivienda, pero desconocen cómo retirarlo sin recurrir a un crédito.

Conocer las reglas de retiro evita perder dinero destinado a la jubilación o en casos de emergencia.

En este artículo, explicaremos el concepto de la Subcuenta de Vivienda, las condiciones para retirar recursos al cumplir 65 años o en caso de desempleo prolongado, así como los procedimientos e impactos fiscales. De esta manera, sabrá sus derechos y los pasos para retirar el dinero sin necesidad de recurrir a un crédito.

Subcuenta de Vivienda

La Subcuenta de Vivienda es uno de los pilares del sistema habitacional en México, especialmente para los trabajadores formales registrados en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y vinculados al INFONAVIT. A través de las contribuciones patronales, una parte del salario del empleado se deposita en esta subcuenta, acumulando saldo para, en teoría, financiar la compra o construcción de una vivienda. Sin embargo, no todos los asegurados desean o pueden utilizar ese dinero en un crédito hipotecario, ya sea porque no planean comprar una casa, ya poseen vivienda propia o enfrentan limitaciones de puntaje y reglas del instituto.

En estos casos, surge la pregunta: “¿Es posible retirar el saldo guardado en la subcuenta si no se va a usar el crédito INFONAVIT?”. La respuesta varía según circunstancias específicas. El INFONAVIT y la legislación mexicana establecen condiciones bajo las cuales el trabajador puede recuperar este monto, ya sea en casos de jubilación a los 65 años, invalidez permanente o largo período de desempleo. En tales ocasiones, la subcuenta cumple un papel similar al de un ahorro, permitiendo que el titular recupere recursos para aliviar dificultades financieras o complementar los ingresos en la fase de inactividad laboral.

Exploraremos el concepto de la subcuenta, las reglas generales de retiro y los procedimientos para recuperar el dinero. Abordaremos en detalle el retiro a los 65 años, lo que ocurre en caso de incapacidad permanente o desempleo prolongado, así como las implicaciones fiscales y el paso a paso para solicitar el monto. Al final, proporcionaremos consejos y recomendaciones para que el trabajador no incurra en errores o fraudes y pueda aprovechar correctamente el saldo adquirido a lo largo de su trayectoria en el mercado formal.

Concepto de la Subcuenta de Vivienda

Dentro del sistema de seguridad social y habitacional mexicano, la Subcuenta de Vivienda es parte integral de la cuenta individual del trabajador en el INFONAVIT. En cada periodo (quincenal o mensual), el empleador deposita un porcentaje del salario del empleado en esta subcuenta, con el objetivo de formar un ahorro destinado a la adquisición o remodelación de una vivienda. Aunque el propósito principal es fomentar la vivienda, este monto permanece registrado a nombre del trabajador, vinculado a su Número de Seguro Social (NSS).

Si el empleado decide utilizar un crédito del INFONAVIT para comprar una casa, este saldo puede ser descontado del monto total financiado o del pago inicial requerido. Por otro lado, si la persona no utiliza dicho crédito, el dinero continuará generando rendimientos de manera limitada (según las tasas aplicadas por el INFONAVIT o el instituto que gestione los fondos) hasta que surja una ocasión prevista por la ley para retirarlo. Es importante resaltar que este monto no es un fondo de libre disposición, sino un recurso que solo puede ser retirado en condiciones específicas o en la adquisición de una vivienda a través de los programas del instituto.

De esta manera, la Subcuenta de Vivienda funciona como un ahorro obligatorio destinado a la vivienda. Sin embargo, cuando el trabajador alcanza cierta edad (como 65 años), o enfrenta una incapacidad permanente o un largo periodo de desempleo, la legislación abre la posibilidad de retirar el saldo. Es en esta perspectiva donde surgen las oportunidades de “retirar” el dinero, incluso sin utilizar el crédito habitacional. No obstante, el trabajador debe cumplir con normas y reunir documentos específicos para comprobar la circunstancia que legitima el retiro.

Reglas Generales de Retiro

La Subcuenta de Vivienda, a diferencia de una cuenta de ahorro bancaria común, sigue reglas específicas establecidas por el INFONAVIT y por la Ley del Instituto. Las principales condiciones para retirar los recursos (sin usar crédito) giran en torno a:

• Jubilación a los 65 años (o conforme con los requisitos del sistema de pensiones).

• Incapacidad o invalidez permanente reconocida por el IMSS.

• Desempleo prolongado (con plazos y límites de retiro parcial).

• Fallecimiento del titular (los herederos pueden solicitar el monto, siguiendo los trámites legales correspondientes).

No se permite, por ejemplo, retirar la Subcuenta de Vivienda de manera libre para saldar una deuda o financiar un proyecto personal (coche, viaje) fuera del ámbito de compra o remodelación de vivienda, a menos que encaje en alguna de las hipótesis legales. Además, en cada caso, existe una burocracia particular: presentación de documentos, formularios específicos, asistencia a los puntos de atención del INFONAVIT y del IMSS, y, en algunos casos, un certificado de inexistencia de crédito activo.

Respetar estos procedimientos es crucial para que el retiro sea aprobado sin demoras. Se recomienda además verificar las reglas actualizadas en el sitio web del INFONAVIT o en la Guía del instituto, ya que los cambios legislativos pueden alterar porcentajes, plazos o incluso simplificar los trámites, dependiendo de las políticas públicas vigentes.

Retiro a los 65 Años

Para muchos trabajadores, alcanzar los 65 años de edad es el momento de retirarse y solicitar, además de la pensión del IMSS, la liberación del saldo contenido en la Subcuenta de Vivienda, en caso de no haber utilizado un crédito hipotecario del INFONAVIT. Esta es, sin duda, la forma más común de retirar el monto acumulado.

¿Por qué 65 Años?

La legislación mexicana estipula que, a esa edad, la persona suele cumplir con los requisitos de pensión. Aunque no haya solicitado un crédito Infonavit durante su vida laboral, tiene derecho a recuperar el dinero depositado, ya que su propósito habitacional ya no encaja en sus planes o la persona simplemente ha elegido otro medio para adquirir una vivienda.

Procedimientos para Solicitarlo

• Verificación de Edad: Presentar documentos que prueben tener 65 años o más.

• Comprobación de No Uso del Crédito: Si no hay ningún crédito INFONAVIT vigente, la subcuenta está disponible para ser retirada.

• Comparecencia o Solicitud en Línea: El trabajador puede acudir a las delegaciones regionales del INFONAVIT o iniciar la solicitud a través del portal electrónico, en caso de que el instituto ofrezca esta herramienta.

• Cuenta Bancaria: Indicar una cuenta bancaria para el depósito del monto, que puede incluir instrucciones sobre tasas o retenciones fiscales, si aplica.

Costos o Impuestos

Dependiendo de las circunstancias, el retiro puede estar sujeto a tributación, especialmente si la persona no cumple con los requisitos para la exención. Quienes se jubilan generalmente obtienen ventajas fiscales. Sin embargo, verificar la legislación vigente ayuda a evitar sorpresas por deducciones significativas.

En resumen, retirar la subcuenta a los 65 años es un derecho, y sirve como complemento de la pensión o como aporte para cualquier objetivo personal, ya que en esta etapa, el instituto considera que la misión habitacional ya está cumplida o es inviable. Para muchos, este monto funciona como un subsidio adicional que brinda mayor tranquilidad en la tercera edad.

Jubilación o Incapacidad Definitiva

Otra forma de acceder al dinero sin utilizar el crédito del Infonavit es demostrar incapacidad o invalidez total y permanente, reconocida por el IMSS. Si el trabajador, por infortunio, sufre un problema de salud o accidente que le impide desempeñar actividades laborales, la ley prevé la liberación del saldo de la subcuenta para ayudar en su subsistencia y en el financiamiento de necesidades especiales.

• Certificado de Invalidez: El IMSS debe emitir un documento que certifique que se trata de una invalidez permanente (parcial o total), indicando la imposibilidad de retorno al trabajo regular.

• Ausencia de Crédito Activo: En caso de que el trabajador tenga un crédito en curso, este puede ser liquidado o renegociado dependiendo de la cláusula de seguro vigente en dichos contratos. Si no hay crédito, se procede con la solicitud directa de retiro.

• Trámite: El solicitante presenta los informes médicos, identificación oficial, CURP y NSS en los centros del Infonavit. La liberación suele ser rápida cuando la documentación está en orden.

En el contexto de la jubilación, se aplica una regla similar a la de los 65 años. Si la persona recibe una jubilación anticipada por tiempo de servicio o bajo algún régimen especial, también podrá retirar el saldo de la subcuenta, siempre y cuando se demuestre que se trata de una jubilación formal. Dado que cada régimen de jubilación tiene particularidades, es fundamental verificar si la ley equipara la jubilación anticipada con la situación normal de los 65 años para efectos de retiro completo.

Desempleo Prolongado

En casos de desempleo prolongado, la legislación abre la posibilidad de un retiro parcial de los recursos del Infonavit, aunque bajo condiciones estrictas. El objetivo es mitigar las dificultades financieras mientras el trabajador busca un nuevo empleo, sin que se convierta en una liberación irrestricta que desvirtúe el fondo habitacional.

Retiro Parcial

Proporción: El valor puede corresponder a una fracción del saldo de la subcuenta, por ejemplo, hasta un 10% o 11% (dependiendo de las normas vigentes).

Periodicidad: En general, este tipo de retiro solo se puede hacer una vez cada cierto intervalo (por ejemplo, cada 5 años o según el estatuto actual).

Justificación: El trabajador debe demostrar que está sin empleo formal, lo que significa que las contribuciones del IMSS han cesado, y permanecer en esa condición por un período preestablecido (por ejemplo, 6 meses).

Condiciones Estrictas

• El INFONAVIT exige, además del tiempo de desempleo, ciertos requisitos de semanas previas de contribución continua.

• Es necesario solicitar formalmente la ayuda, presentando documentos de terminación laboral y confirmando que no se ha obtenido un nuevo empleo.

Procedimiento

• El interesado debe acudir al Centro de Servicios Infonavit, llevando su identificación oficial, NSS, CURP y pruebas del desempleo.

• Si la solicitud es aceptada, se recibe solo el monto parcial para cubrir gastos temporales, sin perjuicio definitivo de la subcuenta.

Aunque este retiro no se libera en grandes cantidades, sirve como alivio emergencial en medio de una crisis. Aun así, lo ideal es que el trabajador regrese al empleo formal, reanudando sus contribuciones, para no afectar su acceso futuro al crédito habitacional o la totalidad de los fondos en su jubilación.

Verificación del Saldo y Solicitud

Para saber cuánto hay disponible, el trabajador debe recurrir a:

Consulta en Línea: En el portal oficial del INFONAVIT (Mi Cuenta Infonavit), debe ingresar su NSS y datos personales para verificar el saldo de la Subcuenta de Vivienda y la posible puntuación acumulada.

Agencias y Puntos de Atención: En caso de dudas o dificultades en la web, se puede acudir a un centro de servicios del instituto, solicitando el estado de cuenta y orientaciones.

Plazo de Respuesta: Una vez que el trabajador formaliza la solicitud de retiro (por jubilación, invalidez, desempleo, etc.), el INFONAVIT analiza los documentos y, si todo está en orden, libera el saldo en semanas o hasta un par de meses, dependiendo de la complejidad.

El pago del saldo al solicitante puede realizarse mediante depósito en cuenta bancaria del titular, cheque nominativo u otro mecanismo establecido por el INFONAVIT. Es crucial verificar si existen pendientes o créditos activos que requieran liquidación o compensación antes de liberar el monto de la subcuenta.

Resumen de Beneficios

• Ahorro Garantizado: La Subcuenta de Vivienda ofrece un ahorro para quienes trabajan de forma formal. • Opciones de Uso: Comprar o construir una propiedad, pero también retirar en edad avanzada o en emergencias (desempleo, invalidez). • Deducción del Salario: La contribución patronal permite acumular sin esfuerzo adicional del empleado. • Facilidad de Consulta: En cualquier momento, el trabajador puede consultar su saldo y planificar su futuro. • Complemento de Jubilación: A los 65 años, el valor de la subcuenta se convierte en un recurso adicional para quienes no financiaron su casa. • Apoyo en Crisis: Los desempleados pueden retirar una parte, reduciendo dificultades inmediatas. • Evita Desperdicio: Protege el dinero hasta que surja un momento legalmente adecuado para su retiro. • Seguridad Institucional: Al ser gestionado por el INFONAVIT y los gobiernos, hay menos riesgos de estafas o fraudes.

Preguntas Más Frecuentes 

1. ¿Se puede usar la Subcuenta de Vivienda para pagar un préstamo personal fuera del INFONAVIT?

No, no es de libre disposición. Solo se puede utilizar si encaja en las situaciones legales (jubilación, invalidez, etc.) o para créditos habitacionales del propio instituto.

2. ¿Qué sucede si una persona se jubila antes de los 65 años por tiempo de servicio?

Dependiendo del régimen de jubilación, aún puede solicitar el retiro del saldo, siempre que cumpla con las reglas específicas del IMSS/INFONAVIT para la jubilación anticipada.

3. ¿Retirar la subcuenta afecta el valor de un posible crédito futuro del INFONAVIT?

Sí, si retira el saldo, reduce el monto que podría descontar en la compra de una propiedad, ya que la subcuenta quedaría vacía o mucho menor.

4. En caso de despido, ¿puedo retirar todo el valor de la subcuenta sin estar jubilado?

No, la regla general permite un retiro parcial en desempleo prolongado. El retiro total solo se da en los casos mencionados (jubilación, invalidez permanente).

5. ¿Hay un plazo límite para solicitar el saldo a los 65 años?

Normalmente, no hay prescripción inmediata, pero se recomienda solicitarlo dentro de algunos años después de la jubilación para evitar complicaciones y asegurar mayor liquidez.

La Subcuenta de Vivienda, aunque concebida principalmente para facilitar el crédito habitacional a través del INFONAVIT, también funciona como un fondo que el trabajador puede recuperar en situaciones específicas, sin necesariamente haber solicitado un financiamiento. A lo largo de su vida laboral, las contribuciones del empleador se acumulan en esta cuenta, creando un ahorro que, dependiendo de la legislación y las elecciones personales, puede ser convertido en dinero al final de la carrera o en momentos de dificultad. Así, se entiende que los valores no se pierden o quedan retenidos indefinidamente, sino que se conservan hasta que se den las condiciones para el retiro, especialmente la jubilación a los 65 años, la invalidez o el fallecimiento (permitiendo que los herederos se beneficien).

Para aquellos que enfrentan desempleo prolongado, el sistema ofrece la opción de un retiro parcial, destinado a mitigar la falta de ingresos. Sin embargo, este recurso suele ser bastante limitado y regulado, con el fin de no vaciar completamente el ahorro que podría ser utilizado en otro momento decisivo, como la compra de una vivienda o la jubilación. Además, cada uno de estos escenarios impone un proceso burocrático: reunir documentos, informes médicos, comprobantes de edad o estado de salud y someter la solicitud al INFONAVIT. La institución, por su parte, analiza y aprueba, aplicando las normas tributarias correspondientes o eventuales retenciones.

Es esencial que todo trabajador supervise el saldo de su Subcuenta de Vivienda a lo largo de su carrera, para planificar desde temprano el uso que desea dar a ese dinero, ya sea para un crédito habitacional o para conservarlo y retirarlo en la vejez. Conocer las reglas de retiro y las condiciones de cada caso, así como las implicaciones fiscales o burocráticas, evita sorpresas desagradables. En este contexto, mantener los datos actualizados en el IMSS y en el INFONAVIT, consultar regularmente el portal “Mi Cuenta Infonavit” y buscar información oficial directamente en las agencias de atención son pasos clave para ejercer plenamente el derecho sobre los recursos acumulados en la Subcuenta de Vivienda.